「業者に『火災保険を使えば、自己負担なく外壁塗装ができますよ』と言われた。本当にそんなうまい話があるのだろうか」「うちの外壁は、経年劣化で色あせている。これでも、火災保険は使えるのだろうか」——。
外壁・屋根の塗装は、数十万円から百万円を超えることもある、大きな買い物です。だからこそ、「保険で無料になる」「実質タダ」という言葉は、とても魅力的に聞こえます。ですが、ここには、知っておかないと損をする——それどころか、思わぬトラブルに巻き込まれる——線引きがあります。
先に、この記事の要点を3つお伝えします。
- 火災保険が使えるのは、原則台風・雪・雹（ひょう）などの自然災害で「壊れた」部分の修理です。経年劣化による色あせやチョーキングの「塗り替え」そのものは、対象になりません（日本損害保険協会）
- 「保険で自己負担なく塗装できます」という勧誘や、手数料を取る申請代行は、日本損害保険協会・国民生活センターが名指しで注意喚起する、トラブルの典型です。実際には保険金が下りず自己負担になったり、高額な解約手数料を求められたりします
- 迷ったら、業者と契約する前に、まず加入している損害保険会社・代理店に相談してください。保険金の請求は、加入者ご自身で行うのが原則です（困ったときは「0120-309-444」や「188」へ）
いま、あなたがどの立場かで、読むべきところが変わります。必要な章から読み進めてください。
- ①保険を使って、塗装費用を安くできないかと考えている方 → 「使えるケース・使えないケース」の章へ
- ②本当に火災保険が使えるのか、正しく知りたい方 → 同じく「使えるケース・使えないケース」の章へ
- ③「無料で塗装できる」と勧誘されて、不審に思っている方 → 「『無料で塗装できます』の落とし穴」の章へ
私たち「くらしの味方 開拓札幌」は、札幌の暮らしの困りごとの相談窓口です。ここで、はっきりお伝えしておきます。私たちは、塗装を売る会社でも、保険を売る会社でもありません。だからこそ、どの業者の宣伝でもなく、中立の第三者の立場で、正直にお伝えできます。
塗装業者が書いた「火災保険で塗装」の記事は、どうしても「保険を使えば、あなたの負担なく工事できますよ」という受注目的に寄りがちです。保険会社の記事は、自社の保険案内につながっていきます。この記事は、そのどちらからも距離を置いた第三者として、火災保険が使える境界と、「無料塗装」勧誘・申請代行トラブルの実際を、日本損害保険協会と国民生活センターが公表している一次資料をもとに整理しました。煽るためではなく、あなたが落ち着いて判断できるようになるためです。
火災保険が塗装に「使えるケース・使えないケース」
まず、いちばん大事な「線引き」からお伝えします。ここを理解すれば、勧誘トークが正しいのか、あやしいのかを、自分で判断できるようになります。
結論から言うと、こうです。外壁・屋根の塗装（＝塗り替え・メンテナンス）そのものには、火災保険は原則使えません。使えるのは、自然災害によって「壊れた」外壁材・屋根・雨樋などを、元どおりに直す「修理」です。
「塗り替え」は対象外、「災害の修理」は対象になりうる
火災保険は、家をきれいにしたり、性能を上げたりするための「リフォーム費用」を出す保険ではありません。あくまで、火事や自然災害という「予測できない事故」で受けた損害を、元の状態に戻す（原状回復する）ためのものです。
日本損害保険協会の案内によると、この点はこう説明されています。「自然災害による住宅の損害については、多くの場合、加入しているすまいの保険（火災保険、地震保険等）で補償されます」。ただし、続けてこうも明記されています。「しかしながら、自然の消耗もしくは劣化または性質によるさびなどによって生じた損害は、お支払いの対象とはなりません」。
これが、すべての土台になる線引きです。整理すると、次のようになります。
- 対象になりうる（自然災害で「壊れた」）：台風・強風で屋根材や板金がめくれた、飛来物で外壁材が割れた、雪の重みで雨樋が壊れた、雹（ひょう）で外壁が損傷した——といった、災害による「損害」の修理
- 対象にならない（自然の消耗・劣化）：紫外線や雨風で塗膜が色あせた、外壁を手でさわると白い粉がつく（チョーキング）、苔（こけ）やカビが生えた、経年でさびた、細かなひび割れ（ヘアクラック）が出た——といった、時間の経過による「劣化」の塗り替え
つまり、「そろそろ外壁を塗り替えたいから、火災保険を使えないか」という発想は、順序が逆です。保険は「塗り替えたい人のため」ではなく、「災害で壊れた人のため」の仕組みだからです。色あせや苔、経年のひび割れだけを理由に「保険で塗装できる」と言われたら、それは慎重に見たほうがよい話です。
混同されやすい点も、押さえておく
線引きで迷いやすいところを、いくつか補っておきます。
- 地震・噴火・津波は、火災保険では対象外：これらは、火災保険ではなく地震保険の範囲です。北海道でも地震はありますから、覚えておいてください
- シロアリ・ねずみの食害、施工不良も対象外：これらは「自然災害」ではないため、火災保険の補償対象にはなりません
- あくまで「損害の修理」まで：災害で壊れた部分を直すのが目的です。それに便乗して、傷んでいない外壁まで「ついでに全面塗装」しようとすると、その塗り替え分は対象外になります
実務上の目安と、「決めるのは自分ではない」という事実
「うちは使えそうだ」と感じても、いくつか条件があります。細かい判断は加入先の損害保険会社に確認するのが確実ですが、一般的な目安として、次のようなものがあります。
- 原因が、自然災害による損害であること（経年劣化ではないこと）
- 被害から3年以内であること：保険金の請求には時効があり、一般に損害発生から3年とされています
- 修理費が、免責金額（自己負担額）を超えること：契約によっては、一定額までは自己負担となる設定があります
そして、ここが大切なところです。保険金がいくら支払われるかは、あなたや業者が決めるのではありません。損害保険会社が選んだ「鑑定人」が現地を確認し、その損害が本当に自然災害によるものか、いくらが妥当かを判断します。ですから、請求したとおりの金額が、必ず満額もらえるとは限りません。原因が災害なのか経年劣化なのかの見極めも、最終的には損害保険会社と鑑定人が行います。「絶対に保険金が下ります」「満額出ます」と言い切る業者がいたら、その言葉自体を、いったん疑ってください。
「火災保険で無料で塗装できます」の落とし穴
線引きが分かったところで、いちばん注意してほしい話に入ります。「火災保険を使えば、自己負担なく塗装できます」という勧誘です。これは、日本損害保険協会と国民生活センターが、そろって名指しで注意喚起している、トラブルの典型です。
「保険金で報酬を払える」という勧誘の危うさ
この商法の入口は、たいてい「あなたの負担はありません」という、やさしい言葉です。日本損害保険協会の案内によると、「住宅修理などに関し、『保険が使える』と言って勧誘する業者とのトラブルが増加しています」とされ、こうした勧誘については「住宅の修理を業者と契約する前に、ご契約している損害保険会社または損害保険代理店へご相談ください」と呼びかけています。
とくに危ないのが、報酬金は支払われた保険金で対応できる、と勧誘してくる業者です。日本損害保険協会は、こうした「問題のある住宅修理業者や保険金請求代行業者」と契約してしまうと、次のようなトラブルに巻き込まれることがある、と警告しています。
- 保険金が支払われずに、修理代金を自己負担することになる：業者は「保険で下りる」と言ったのに、実際には鑑定の結果、保険金が下りなかった。それでも工事契約は残っているため、代金を自分で払うはめになる
- 解約しようとすると、高額な解約手数料を要求される：「やっぱりやめたい」と伝えると、契約書を盾に、高額な違約金・解約手数料を求められる
つまり、「無料」という言葉につられて契約すると、無料になるどころか、自己負担や違約金という別の出費を背負う——これが、この商法の実態です。
実際にあった、2つの相談事例
日本損害保険協会は、国民生活センターに寄せられた相談をもとにした事例を紹介しています。どちらも、他人事ではありません。
事例1：雪の被害を口実にされたケース（80歳代・男性／2018年受付）。「負担額なく、屋根の修理ができる」という電話がきっかけでした。自宅を訪ねてきた業者は、こう言いました。「大雪の影響で、屋根の樋（とい）がずれている。費用は保険会社から出るので、あなたの負担はない。保険会社との交渉は、すべて業者が行う」。これを信じて契約したところ、契約書は業者が持ち帰ってしまい、後日「当社で工事をしなかった場合は、保険金の4割を支払ってもらう」と言われ、不安になった——というものです。
事例2：申請代行の成功報酬が高すぎたケース（40歳代／2020年）。「完全成功報酬型で、保険金が支払われたときにのみ、保険金の30％を請求します」という条件で契約しました。結果、保険金は100万円下りましたが、いざ住宅メーカーに修理を頼むと、残る70万円では足りず、修理できませんでした。「30万円もの報酬は、高すぎるのではないか」と感じた——という相談です。
どちらも、「あなたの負担はない」という入口の言葉と、実際に手元に残るものとの間に、大きなギャップがあります。
相談は、これだけ多く寄せられている
これは、まれなケースではありません。日本損害保険協会の案内によると、屋根・壁・増改築・塗装・内装といった訪問販売リフォーム工事の相談は、2007年度以降、毎年5,000件を超えています。そして、そのなかでも「住宅修理に保険金が使える」と勧誘された相談は、2010年度からの合計で11,261件（2020年8月時点）にのぼります。塗装工事も、この相談に含まれています。
「保険で無料」という同じ手口で、これだけ多くの人が困り、相談窓口を頼っている——この事実だけでも、警戒する理由としては十分です。なお、この「保険で無料」というトークは、突然訪ねてくる訪問販売・点検商法の入口として使われることも少なくありません。訪問業者の手口全般と断り方は、外壁・屋根塗装の訪問販売・悪質業者の見抜き方にまとめています。
「申請代行・保険金請求サポート」業者に頼む前に
「無料塗装」の勧誘と近いところに、もう一つ、注意しておきたい存在があります。「申請代行」「保険金請求サポート」をうたう業者です。「手続きが難しい保険申請を、代わりにやってあげます」と言って、成功報酬（下りた保険金の何割か）を受け取るしくみです。頼る前に、知っておいてほしいことがあります。
保険金の請求は、本来「加入者自身」が行うもの
まず、大前提を押さえてください。国民生活センターの案内によると、保険金の請求は、加入者ご自身が行うのが原則です。そして、申請サポートを受ける前に、まず損害保険会社に連絡してくださいと呼びかけています。
つまり、「難しくてできないから、業者にやってもらう」という前提そのものが、必ずしも正しくありません。まずは、加入している保険会社・代理店に電話をすれば、必要な手続きや書類は案内してもらえます。そこに、わざわざ成功報酬（例えば保険金の30％）を払う理由があるのか——冷静に考えてほしいのです。前章の事例2のように、報酬を差し引いた保険金では、肝心の修理費用が足りなくなることも、実際に起きています。
「うその理由での請求」は、詐欺にあたるおそれ
さらに、見過ごせない危険があります。悪質な申請代行業者のなかには、実際は経年劣化なのに「災害で壊れた」ことにして請求しましょうと持ちかけてくるケースがあります。
ここは、はっきりお伝えします。本当は経年劣化なのに、うその理由をつけて保険金を請求すれば、保険金詐欺にあたるおそれがあります。そして怖いのは、業者に言われるまま契約した消費者自身が、知らないうちにその「うその請求」に加担する形になりかねない、ということです。日本損害保険協会や国民生活センターが注意喚起しているのも、まさにこの構図です。
「保険会社にはこう言えば通ります」「経年劣化でも、災害ってことにすれば大丈夫」——こうしたことを言う業者がいたら、それは、あなたを守ってくれる相手ではありません。むしろ、あなたをリスクにさらす相手です。塗り替えたいから保険を使う、という発想は、便乗商法の入口だと考えてください。
ちなみに、「保険で無料」と同じく、負担が軽くなるように見せる決まり文句として、「助成金が出るので実質タダ同然」というトークもよく使われます。こちらの真偽は、札幌市の外壁塗装で使える助成金はある？にまとめていますので、あわせて知っておくと、勧誘に流されにくくなります。
正しい進め方｜まず損害保険会社・代理店に連絡
では、実際に自然災害で外壁や屋根が壊れたとき、どう動けば安全なのか。手口の裏返しが、そのまま正しい進め方になります。順番にお伝えします。
ステップ1：業者と契約する前に、まず保険会社・代理店へ
台風や雪、雹などで家に被害が出たら、修理業者と契約する前に、まず加入している損害保険会社、または損害保険代理店に連絡してください。これは、日本損害保険協会も国民生活センターも、そろって案内している、最初の一歩です。
保険会社に連絡すれば、その被害が補償の対象になりそうか、どんな手続きや書類が必要か、鑑定はどう進むかを、正確に教えてもらえます。「保険が使えるかどうか」を判断する主体は、業者ではなく保険会社です。ここを飛ばして、業者の「使えますよ」を信じて契約に進むから、トラブルになるのです。
ステップ2：保険金の請求は、加入者自身で行う
繰り返しになりますが、これが大切です。保険金の請求は、加入者であるあなた自身が行うのが原則です（国民生活センター）。被害状況の写真を撮る、保険会社所定の書類を出す——こうした手続きは、保険会社が案内してくれます。成功報酬を取る申請代行に、わざわざ頼む必要はありません。
ステップ3：困ったら、公的な窓口を頼る
「これは保険が使える被害だろうか」「業者の言うことがあやしい」——判断に迷ったら、抱え込まずに公的な窓口を頼ってください。相談は無料です。
- 保険金に関する災害便乗商法 相談ダイヤル「0120-309-444（さあ連絡しよう）」：日本損害保険協会が設けている、まさにこの手のトラブル専用の相談窓口です
- そんぽADRセンター「03-4332-5241」：損害保険に関する相談・苦情・紛争解決を扱う窓口です
- 消費者ホットライン「188（いやや！）」：局番なしで「１８８」とかけるだけで、お住まいの地域の消費生活センターにつながります。契約トラブル全般の相談ができます
被害に気づいてから、契約を急かされても、あわてないでください。「まず保険会社に連絡してから」で、間に合います。本当にまっとうな業者なら、あなたが先に保険会社へ確認することを、いやがりません。
【札幌】雪災・落雪と火災保険（地域の要注意）
ここからは、札幌にお住まいの方に、とくに知っておいてほしい地域特有の話です。北海道の冬は、火災保険と「無料塗装」商法が、いちばん絡みやすい季節でもあります。
雪で「壊れた」修理は、対象になりうる
北海道の家は、雪と長くつきあいます。雪の重みや、屋根からの落雪、つらら、すが漏りなどで、屋根・外壁・雨樋が壊れることがあります。こうした「雪災による損害」の修理は、火災保険の対象になりうる部分です（自然災害による損害の一種のため）。
たとえば、雪の重みで雨樋が曲がった、落雪で外壁材が割れた、といったケースです。これらは、前の章でお伝えした「災害で壊れた修理」にあたります。冬の間に起きた家の傷みで、すが漏りや外壁からの雨漏りに悩んでいる方は、その症状と対処をすが漏りの原因と応急処置や外壁からの雨漏りの原因と対処にまとめていますので、あわせてご覧ください。
「雪で傷んだから、保険で塗装」には要注意
ただし、ここに落とし穴があります。「雪で外壁が傷んだから、火災保険で塗装できますよ」という勧誘です。
思い出してください。火災保険が使えるのは、雪災で「壊れた」部分の「修理」です。雪や寒さによる経年の色あせ・チョーキング・塗膜の劣化を理由に、外壁の「塗り替え」に保険を使わせようとするのは、線引きを越えています。「雪国だから傷みやすい→だから保険で塗装」という理屈は、一見もっともらしいのですが、経年劣化の塗り替えは、やはり対象外です。
さらに、札幌では、冬から雪解けの時期に、この手の便乗勧誘が増えやすい傾向があります。「大雪で屋根がやられていませんか」「雪の被害、保険で直せます」——前の章で紹介した実際の相談事例1も、まさに「大雪の影響で樋がずれている」という電話が入口でした。北海道の冬の不安につけ込む勧誘だからこそ、線引きを知っておくことが、いちばんの守りになります。
なお、そもそも札幌で外壁塗装をするなら、いつ塗れるのか、費用はいくらかかるのか、といった基本は札幌の外壁・屋根塗装の費用相場と塗れる時期にまとめています。「保険が使えるか」とは切り離して、まずは適正な費用の相場を知っておくと、勧誘に流されにくくなります。
札幌で塗装と火災保険に迷ったら
ここまで、火災保険が使える境界と、「無料塗装」勧誘・申請代行トラブル、そして正しい進め方をお伝えしてきました。それでも、いざ自分の家となると、「これは保険が使える被害なのか」「この業者の言うことは信じていいのか」「もう話を進めてしまったけれど、大丈夫か」と、判断に迷うものです。
そんなときは、契約に進む前に——あるいは、話を進めてしまったあとでも——開拓札幌にご相談ください。
塗装も保険も売らない、中立の立場だからお話しできます
開拓札幌は、塗装を売る会社でも、保険を売る会社でもありません。だからこそ、特定の業者や保険会社に肩入れせず、あなたにとって最適な進め方を、中立の第三者の立場でご案内できます。「業者に『保険で無料塗装できる』と言われたが、本当か」「これは保険が使える被害なのか」「もう申請代行の契約をしてしまったが、どうすれば」——どの段階のご相談でも、もちろん構いません。見積書や、業者からもらった書面の写真を、1枚送っていただくだけでも大丈夫です。
もし、あらためて塗装業者をお探しなら、ご案内するのは、「保険で無料になる」といった過度な期待を煽らず、見積りを項目ごとに出し、その場で契約を迫らない業者だけです。一括見積もりサイトのように、申し込んだ直後から何社もの営業電話が鳴る、ということはありません。ご案内するのは、ご希望の条件に合う1〜2社だけ。「電話したら対象エリア外だった」「もう予約でいっぱいだった」という探し直しも、こちらで引き受けます。
あわせて、保険金トラブルの相談は、公的な窓口も頼りになります。便乗商法の相談は「保険金に関する災害便乗商法 相談ダイヤル」0120-309-444、契約トラブル全般は消費者ホットライン「188」へ。私たちの窓口と、こうした公的窓口を、上手に使い分けてください。
「保険で無料」と言われたその場で、判断しないで済むように。開拓札幌の公式LINEでは、「札幌の外壁・屋根塗装 損しないチェックシート」を無料でお渡ししています。
火災保険と助成金の線引き、相談先の電話番号（0120-309-444・188）、そして坪数別の相場と見積書の見方まで、1枚にまとめました。ご登録だけでも大丈夫です。しつこい営業は、いたしません。
火災保険と外壁・屋根塗装について、よくあるご質問
Q. 火災保険で、外壁塗装は無料でできるのですか？
「塗り替え」そのものを無料にする、という意味では、原則できません。日本損害保険協会の案内によると、自然の消耗・劣化による損害は、火災保険の支払い対象外です。つまり、経年による色あせ・チョーキング・苔・紫外線でのひび割れといった「劣化の塗り替え」には使えません。一方で、台風・雪・雹などの自然災害で「壊れた」部分の「修理」は、対象になることがあります。ただし、下りる金額は保険会社の鑑定人が決めるため、必ず満額・無料になるとは限りません。
Q. 「火災保険で無料になる」と言う業者は、信じていいですか？
慎重に見たほうがよい勧誘です。日本損害保険協会は、「保険が使える」と言って勧誘する業者とのトラブルが増加していると、名指しで注意喚起しています。とくに「報酬は保険金で払える」という業者と契約すると、保険金が下りずに自己負担になったり、解約に高額な手数料を求められたりするトラブルが報告されています。「無料」という言葉が出たら、契約する前に、まず加入している保険会社に確認してください。
Q. 申請代行・保険金請求サポートには、頼むべきですか？
基本的には、頼む前に、まず損害保険会社に連絡するのが正解です。国民生活センターの案内によると、保険金の請求は、加入者ご自身で行うのが原則です。成功報酬（下りた保険金の何割か）を取る申請代行に頼むと、報酬を差し引いた保険金では修理費が足りなくなる、といったトラブルも起きています。手続きが不安でも、保険会社に電話すれば案内してもらえます。
Q. 経年劣化なのに、「災害で壊れた」ことにして請求してもいいですか？
いけません。実際は経年劣化なのに、うその理由をつけて保険金を請求すると、保険金詐欺にあたるおそれがあります。業者に「災害ってことにすれば通ります」と言われても、応じないでください。言われるまま契約した消費者自身が、知らないうちに不正請求に加担する形になりかねません。あくまで、正当な災害被害の修理として、正直に申請することが大切です。
Q. 雪で壊れた屋根や雨樋は、火災保険で直せますか？
雪の重み・落雪・つらら・すが漏りなどで「壊れた」部分の修理は、雪災による損害として、火災保険の対象になりうる部分です。一方で、雪や寒さによる経年の塗膜の劣化を理由にした「塗り替え」は、対象外です。「壊れた修理」と「劣化の塗り替え」を分けて考えてください。判断に迷ったら、契約前に、まず加入している保険会社に相談しましょう。
Q. どこに相談すればいいですか？
まずは、加入している損害保険会社・代理店に連絡してください。「保険が使える被害か」を判断できるのは、保険会社です。便乗商法が心配なときは、日本損害保険協会の「保険金に関する災害便乗商法 相談ダイヤル」0120-309-444、契約トラブル全般は消費者ホットライン「188」へ。相談はいずれも無料です。「これは保険が使える被害か」「この勧誘は大丈夫か」といった段階のご相談なら、塗装も保険も売らない中立の窓口である開拓札幌の公式LINEも、お気軽にご利用ください。
まとめ｜「保険で無料塗装」は、まず保険会社に確かめてから
最後に、この記事の要点を振り返ります。
- 火災保険が使えるのは、原則台風・雪・雹などの自然災害で「壊れた」部分の修理。経年劣化による色あせ・チョーキング・苔・ひび割れの「塗り替え」そのものは対象外（日本損害保険協会）。地震・シロアリ・施工不良も対象外
- 「保険で自己負担なく塗装できます」という勧誘や、報酬を保険金でまかなう契約は、日本損害保険協会・国民生活センターが注意喚起する典型。保険金が下りず自己負担になる・高額な解約手数料を求められるトラブルが、2010年度からの合計で11,261件（塗装含む）報告されている
- 申請代行・請求サポートに頼む前に。保険金の請求は加入者自身で行うのが原則（国民生活センター）。うその理由での請求は、保険金詐欺にあたるおそれがあり、消費者も巻き込まれる
- 正しい進め方は、業者と契約する前に、まず加入している損害保険会社・代理店に連絡すること。困ったら「0120-309-444」や「188」へ
- 札幌では、雪で「壊れた」修理は対象になりうるが、雪・寒さによる経年劣化の「塗り替え」は対象外。冬〜雪解けは便乗勧誘が増えやすいので、とくに注意
火災保険と塗装の話は、「無料」「実質タダ」という言葉が飛び交う、まぎらわしいテーマです。でも、線引きはシンプルです。「災害で壊れた修理」は対象になりうる、「劣化の塗り替え」は対象外。そして、判断するのは業者ではなく、あなたの保険会社です。急がされても、大丈夫。まず保険会社に確かめる——それだけで、あなたの家と家計は、しっかり守れます。
